„Zamrożenie” oszczędności na lokacie z perspektywą utraty zgromadzonych odsetek w sytuacji, gdy będzie konieczne przedterminowe wypłacenie środków, zniechęca wiele osób do tego typu produktów. Alternatywnym i popularnym rozwiązaniem stają się konta oszczędnościowe oraz konta osobiste, które mogą również dawać możliwość zysku.
Na wstępie warto poznać cechy wspólne, które dzieli konto osobiste z kontem oszczędnościowym. Przede wszystkim obydwa mogą być otwierane i prowadzone za darmo, choć nie zawsze tak jest. Przykładowo, Santander Bank Polska umożliwia klientom założenie konta bankowego za 0 złotych z darmowymi przelewami natychmiastowymi. Warto na bieżąco analizować różne oferty, aby móc znajdować właśnie tak atrakcyjne propozycje, jak powyższa.
Rachunki osobiste i oszczędnościowe zwykle posiadają zmienne oprocentowanie uzależnione w dużej mierze od stopy procentowej wyznaczanej przez Narodowy Bank Polski (NBP). Kapitalizacja odsetek z reguły następuje na koniec miesiąca kalendarzowego. Wymogi prawne sprawiają, że z każdego zysku „wypracowanego” na koncie automatycznie bank pobiera podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19% (tzw. podatek Belki). Na obydwa rachunki można wpłacać dowolne kwoty i nimi zarządzać poprzez ofertę bankowości internetowej oraz – coraz częściej – aplikacje mobilne. Cechą wspólną jest także zabezpieczenie. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza zgromadzone przez Polaków środki do wysokości 100 000 euro (przeliczenie na polskie złote następuje każdorazowo po kursie zatwierdzanym przez NBP w dniu ubiegłym).
Główne różnice między kontem osobistym a kontem oszczędnościowym
Podstawową różnicą między obydwoma rodzajami kont bankowych jest przede wszystkim wysokość oprocentowania. Rachunek oszczędnościowy daje wyższą stopę procentową, pozwalając na uzyskanie analogicznie większych odsetek od zgromadzonych na nim oszczędności. Choć zwykle niższych, gdyby się korzystało z lokaty. W sytuacji, gdy poziom inflacji jest duży, banki z reguły nie oferują oprocentowanych kont osobistych lub można się spotkać ze stopą procentową rzędu np. 0,1% lub 0,2%. Inaczej sytuacja wygląda w trakcie deflacji, kiedy siła nabywcza pieniądza umacnia się, a jego gromadzenie przynosi zyski. Wówczas można liczyć na wyższe oprocentowanie kont osobistych.
Kolejną różnicą jest używanie karty płatniczej, która wydawana jest do rachunku indywidualnego. W zależności od poszczególnej oferty użytkowanie karty może wiązać się z miesięczną opłatą. Pewnym ograniczeniem rachunku oszczędnościowego jest relatywnie mała liczba możliwych wypłat zgromadzonych środków w miesiącu. W tym przypadku spodziewać się należy raczej nie więcej niż kilku darmowych wypłat. To duża różnica w porównaniu do indywidualnego konta bankowego, pozwalającego praktycznie na nieograniczoną swobodę w tym zakresie. W zależności od oferty czasem jednak i ona podlega kosztom, np. przy korzystaniu z niektórych rodzajów bankomatów lub wypłatach mniejszych kwot (często do 100 złotych).
Co jest lepsze – konto osobiste czy konto oszczędnościowe? Porównanie i podsumowanie
Obydwa rodzaje produktów bankowych mają swoje wady, jak i zalety. Konto bankowe osobiste gwarantuje przede wszystkim największą swobodę. Zakupy przez internet, wypłaty w bankomatach, a nawet w sklepach przy użyciu systemu Blik lub CashBack, umożliwiają bezpieczny dostęp do pieniędzy w formie fizycznej. Dokonywanie przelewów również jest olbrzymią zaletą, gdyż żaden inny rodzaj konta przeznaczonego dla indywidualnej osoby fizycznej, nieposiadającej działalności gospodarczej, nie zapewni tak dużej wszechstronności w użytkowaniu.
Z drugiej jednak strony bankowe konto oszczędnościowe to gwarancja subtelnego pomnażania zgromadzonego kapitału. Dwa, dwa i pół czy trzy procenty początkowo mogą wyglądać skromnie, jednak dzięki mechanizmowi działania procentu składanego korzystanie z konta oszczędnościowego może przynieść świetne rezultaty. Ograniczenia na płaszczyźnie możliwości wykonania przelewu lub wypłaty środków w pewnym sensie mogą być odczytywane jako zaleta – podstawowym celem bowiem jest gromadzenie kapitału, a nie jego trwonienie.
Co zatem jest lepsze – konto oszczędnościowe czy indywidualne?
Współcześnie ponad 80% Polaków posiada co najmniej jeden rachunek bankowy. Wraz z postępującą technologią i zmianami w gospodarce oraz na rynku pracy coraz trudniej będzie funkcjonować bez konta indywidualnego. Zwykle jednak nie nada się ono tak bardzo do oszczędzania, jak omawiany w tym miejscu drugi rodzaj produktu. Wobec powyższych aspektów wydaje się, że najlepiej posiadać dwa różne konta. Przed wyborem każdego należy szczegółowo zapoznać się z bieżącą ofertą banków. Najlepiej, gdy obydwa rachunku posiadają jak najwyższy stopień oprocentowania.
Czasem jednak zdarza się sytuacja, w której nagle potrzeba skorzystać z pieniędzy ulokowanych na rachunku służącym do pomnażania zgromadzonych kwot. Zarządzanie kapitałem na koncie oszczędnościowym odbywa się przez internet lub aplikację mobilną. Dobrym pomysłem jest posiadanie obydwu produktów w jednym banku, dzięki czemu zyskuje się możliwość wykonywania natychmiastowych przelewów bez korzystania z kosztownego systemu Elixir lub podobnego. Zmiany na rachunkach w tym samym banku mogą pojawić się już po sekundzie, gdyż środki ulegają po prostu przeksięgowaniu. Posiadając dwa konta w jednym banku, ma się bezpieczeństwo dotyczące tego, że zmiany na rachunkach będą odbywać się natychmiastowo.
